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住宅ローン、金利据え置き 大手4行、1行は下げ
尼田 雅典西日本フィナンシャルホールディングス グループ戦略部 主任調査役
メガバンクの住宅ローン金利は大方の予想通り据え置きとなりました。これは、マイナス金利が導入された際に、住宅ローン金利の基準となっている短期プライムレートを引き下げなかったことが背景にあります。また、この経緯を踏まえ、当局からも一定のプレッシャーがあったのではないかと噂されています。
さて、記事には、最優遇金利について触れられていますが、こちらは金利環境もさることながら、競争環境の影響も大きいです。すなわち、ネット銀行等の動向によっては、今後も据え置かれる可能性はあります。
一方、既に借入中の方に影響があるのは、基準金利です。こちらが上昇した場合は、既存借入の金利も上昇することとなります。
ただし、多くの住宅ローンは、5年間は返済額を据え置く契約となっていることが多いため、金利が上昇しても急に返済額が上がることはありません。
【速報】大手銀行が預金金利20倍に引き上げ発表 三菱UFJ・三井住友が0.001%→0.02%
尼田 雅典西日本フィナンシャルホールディングス グループ戦略部 主任調査役
マイナス金利解除→銀行の収益回復との論調で語られることが多いですが、実は足元では減収になる可能性があると言われており、投資家の皆さんは注意が必要です。
それは、預金金利の上昇と、貸出金金利の上昇に時間差が発生するからに他なりません。普通預金金利を引き上げると、銀行はすべての預金残高に対して、その日から利息負担を負うことになります。
一方、貸出金金利は、今後短期プライムレートが引き上がるまでには時間がかかりそうですし、引き上がっても、実際に個別の貸出の金利が上がるまでに契約上半年近くかかります。また、金利上昇の恩恵を受けない固定金利の貸出も一定割合存在します。
本来の「金利のある世界」に戻るまでには、まだ時間がかかりそうです。
「マイナス金利解除」で変わること 「変動金利」住宅ローンの返済額は年換算“2万円”増える可能性も【Nスタ解説】
尼田 雅典西日本フィナンシャルホールディングス グループ戦略部 主任調査役
住宅ローンの変動金利は、金融機関の決める短期プライムレートがベースとなっています。マイナス金利が導入された際、メガバンクはじめ大手銀行は、短期プライムレートの引き下げを行いませんでした。したがって、今回の利上げでは、短期プライムレートの引き上げは見送られる可能性が高いです。住宅ローンについても、急な返済額の増加を心配する必要はないと思われます。
仮に金利が上昇した場合に、1つ注意していただきたいのが、繰上返済についてです。現在、住宅ローン控除を受けている方が繰上返済を行った結果、返済期間が10年以内になってしまうと、控除が受けられなくなってしまいます。
その点は金融機関にもよく確認して手続きされることをお勧めします。
日銀が17年ぶり利上げ決定、世界最後のマイナス金利に幕-YCC廃止
尼田 雅典西日本フィナンシャルホールディングス グループ戦略部 主任調査役
金融機関の関係者からすると、ようやくとの思いが強いですね。
さて、事業者のみなさまが気になるのは、今後借入金の金利はどうなるのかということだと思います。
メガバンクをはじめ、多くの金融機関は、マイナス金利が導入された際に、貸出金で基準となっている短期プライムレートを引き下げませんでした。
したがって、今回の利上げに伴って、短期プライムレートを引き上げる可能性は低く、既存の変動金利借入がすぐに利上げされる可能性も低いのではないでしょうか。
しかしながら、次の利上げの際には、短期プライムレートの引き上げは議論されると思われます。市場関係者からは年内に一段の利上げがある可能性も指摘されており、これから半年かけて心積もりが必要です。
Google、銀行口座サービスの提供を見送り
尼田 雅典西日本フィナンシャルホールディングス グループ戦略部 主任調査役
欧米では日本のように簡単に口座開設は出来ず、FATFのアンチマネーロンダリング対策等に神経を尖らせる規制当局の認可を得られないと考えた可能性があります。
Google、Appleの銀行参入は、既存の金融機関にとって、極めて大きな脅威だと考えます。なぜなら、中高生など若年層との最初の接点になる可能性が高いからです。スマホを与えられ、銀行を検索する間もなく、口座開設を促されれば、UXで太刀打ちできません。
一方、日本では低金利が続き、伝統的な個人金融ではほとんど利益が出せなくなっているのも事実です。一部の富裕層取引とローン契約者以外はほとんど赤字です。デジタルバンクが現れてこないのは、つまるところ、ビジネスとしての成功の可能性が低いと考えられているのではないでしょうか。
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