失敗すると20年がかりで作ったiDeCoの590万円が500万円にプロ直伝｢手取りを最大化｣する年金の受け取り方
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注目のコメント
「退職所得の源泉徴収票」。。。すでに無くしてしまった。。。今気をつけてももらう時には、忘れていると思う。
読んでて、新NISAの方が良いように思いました。
年金としてもらって
なんで所得税取られるん？
一時金としてもらっても退職金扱いって、腑に落ちない。
運用益に対してならわかるが、全部が対象になるとは納得がいかない。
＊理解が間違ってたら申し訳ない。iDeCoが受け取り時に課税されるのは認識できておらず、最近計算をし直しました。しかしこれが複雑でした。(間違ってたら是非教えて頂きたいです。)
大前提：iDeCoでの商品選択によってマイナスにもなるし(実際身の回りにいた。。)、年率5-10%にもなる。
①：自分の本業給与によってiDeCo控除のインパクトが変わる(∵同じ月2.3万年間30万弱の拠出額が控除されるにしても、元々全体にかかる所得税率が10%の人では3万の得と言えるが所得税率が30%の人は9万得といえる)
②：上記①で控除される金額をそのまま別の投資に回した場合の運用益でトータルリターンが変わる。しかも別の投資(新NISAなど)ではiDeCoより商品選択肢が圧倒的に多く、商品によっては年利20％超になる商品もあるので、①の金額はトータルリターンに大きく影響力しうる。
③：何年勤めるかによって本業の退職金も退職所得控除も変わるので、結果としてiDeCoを一時金として受け取る場合の税額が変わる。そのため、iDeCoを一時金受け取りにするか年金受け取りにするかの損得は今後のキャリアプランに依存する。
④：年金受け取りを選択した場合、国民年金や厚生年金との合算で課税率が決まる。(とは言えサラリーマンで退職済みの人はおそらくここは高くても5%程度のはず）
パッと考えたら低所得で将来の年金が少ない方に向くと思ったのですが①の控除額のメリットが小さくなるため、実は目先の手元資金を新NISAの高リターンが期待できる商品に投資した方がトータルリターンは大きい計算でした。
また、例えば退職頻度が多くて("連続"勤続年数が短くて)退職金控除額が小さい方は一括受け取り時に課税されるので、例えば高所得の転職組などは一括受け取りの選択肢は取りにくいと思います。
総合して、今の年収が高く①の税控除率が比較的高くて目先の控除額メリットが大きい人が最も効果的で、他には新NISAでリスクを見極めて長期投資出来ない人は比較的安全なiDeCoに回すとか、そんなところでしょうか。
個人的な意見として、控除と非課税まではめちゃくちゃありがたいのですが、受け取り時になぜ自分の資産に課税されるのかが謎です。。GPIFと違って賦課方式ではないのは良いですが。この記事は複雑なiDeCo制度の細かい部分を解説した良記事でした。
iDeCoあかん。の知らなかった情報
口座管理手数料
受取時は全額課税対象（利益分ではなく）
受取時の振込手数料
