住友生命の学資積立保険「たのしみキャンバス」保障性ゼロです。。。

こんにちは、K2 Assurance 保険アドバイザーの松本です。

今回は、住友生命の学資積立保険「たのしみキャンバス」について解説します。

（補足）住友生命には学資保険が「こどもすくすく保険」と「たのしみキャンバス」とありますが、一般的な学資保険は「こどもすくすく保険」です。「たのしみキャンバス」は厳密にいうと個人年金保険になります。

１．学資保険とは？

学資保険とは、その名の通り、子どもの学資金（教育資金）を準備するための貯蓄型の保険のことです。毎月決まった額の保険料を払うことで、子どもの成長に合わせた進学準備金や満期学資金を受け取ることができます。

さらに、突然の事故などにより親（契約者）が死亡や高度障害になった場合は、それ以降の保険料の払込が免除となり、保障がそのまま継続され学資金を受け取ることができるのも大きな特長です。

また、学資保険には子どもの医療保障などが付いたタイプもありますが、さまざまな特約を付けると学資金の「返戻率（へんれいりつ）」が100％を下まわる場合もあります。実は、この返戻率こそが学資保険選びの最大のポイントです。ぜひチェックしたい返戻率については後ほど詳しくご説明します。

２．個人年金保険とは？

個人年金保険とは、国民年金や厚生年金などの公的年金を補てんする目的で加入する私的年金の１つです。個人年金保険は、契約時に定めた年齢（60歳、65歳など）から、一定期間（5年、 10年など）もしくは一生涯にわたって毎年、一定額の年金が受け取れる貯蓄型の保険です。また年金受取をせずに一括で受け取ることもできます。

つまりご自身の貯蓄がメインなので保障性はほとんどありません。

３．商品概要

契約者年齢：制限なし
被保険者年齢：0〜8歳
満期時期：10歳〜18歳
払込期間：10歳〜18歳
払込頻度：月払、年払、前納
受取方法：一括、5年確定年金（初年度は2倍）
保険料割引制度：あり　※１

※１　月換算保険料が15,000円以上であれば0.5％、30,000円以上であれば1.0％割引になります。

４．シミュレーション

契約例

契約者：男性　30歳（性別、年齢は関係なし）
被保険者：0歳（男女共通）
基本年金額：50万円
満期時期：18歳
払込期間：12歳
払込頻度：月払
受取方法：5年確定年金
保険料：20,145円

総保険料：2,900,880円
総受取額：300万円
返戻率：103.4％

メリット

・ちょっとだけ増える
・満期時期を1年刻みで設定できる

デメリット

・契約者が死亡しても払込免除がない
・保険料の支払は親族が引き継がないといけない
・途中解約は元本割れ

12年間で支払を終えて、6年間据え置きしているので増えてはいますが、保障はありません。

そもそも増えてなさ過ぎなんですが、もう一つ大きな欠点があります。

それは支払をしている親が死亡した時には「払込免除」がないので、保険料の支払を誰かが引き継がないと、途中解約となり元本割れになってしまうことです。

なので別で死亡保障に入っておかないと学資保険としての機能は果たせないということです。

もちろん別で死亡保障に加入することで保険料を払うことになるので、結局トータルで考えると元本割れになるということです。

また12年間で払って据え置くなら、12年間銀行で貯めた金額を【海外固定金利商品】に一時払いで預けるほうが増えます。

仮にUSD30,000（約330万円）を5年間預けると、満期金USD33,085.66（364万円）が受け取れます。返戻率は110.3％です。

【海外固定金利商品】に新プランが登場！！

５．比較

日本国内の学資保険で比較しても、どんぐりの背比べで時間の無駄なので、海外の保険で考えましょう！

①海外積立（元本確保型プラン）＋ 定期保険

・海外積立（元本確保型プラン）

払込期間：15年
払込頻度：月払
積立金額：USD200（約2.2万円）
総積立額：USD36,000（約396万円）
最低満期金：USD50,400（約554万円）
返戻率：140％

・定期保険

死亡保障：500万円
保障期間：20年
払込期間：20年
払込頻度：月払
保険料：730円
15年間の総保険料：131,400円

まとめると、

総支払額：約409万円
受取額：約554万円
返戻率：135.5％

これが15年目で受け取れるので、高校の学費にも充てられますし、大学まで使う予定ないならあと3年は運用できますね。

②海外学資保険

確定満期金：USD42,585
払込期間：18年
払込頻度：月払
保険料：USD200（約2.2万円）
総保険料：USD43,200（約475万円）
満期金：USD58,163（約640万円）　※現行利率
返戻率：134.6％

こちらは払込期間中に契約者（親）が死亡すると「払込免除」され、死亡保険金USD2,129（確定満期金の5％）が支払われます。もし災害死亡の場合は「払込免除」され、災害死亡保険金USD44,714（確定満期金の105％）が支払われます。

そして18年後の満期には満期金も受け取れます。

６．まとめ

住友生命の学資積立保険「たのしみキャンバス」について解説しました。

この商品は貯蓄のみで、学資保険としての保障性は全くありません。その割に返戻率もイマイチなので選択肢にはなりませんね。

「比較」のところでもお話しましたが、日本国内の学資保険を比較してもどんぐりの背比べでどれも増えません。学資保険の目的は「学費の準備＝貯蓄」ですよね？なら少しでも増やして、お子さんの選択肢を幅を広げてあげましょう！

そのためには【海外積立（元本確保型プラン）】や【海外学資保険】を上手く活用していきましょう！